В решении № 2-22-18155 от 6 ноября 2024 года Государственный суд разъяснил разницу между страховой суммой и страховой стоимостью, а также пояснил, когда страховщик может уменьшить возмещение вреда, опираясь на утверждение, что страхование действует лишь частично, т. е. применить принцип недострахования.

Автор: присяжный адвокат Рахель Берсин, адвокатское бюро TARK

При заключении договора страхования страхователь указал общую площадь жилого дома в размере 62 м2, однако в Регистре строений она составляет 162,5 м2. Поскольку предоставленные при заключении договора страхования данные о размерах жилого дома были неверными, по оценке страховщика, жилой дом было недострахован, т. е. застрахован лишь частично.

Суды нижестоящей инстанции согласились со страховщиком и пришли к выводу, что страховая сумма была установлена ниже фактической страховой стоимости. Суды уменьшили страховое возмещение на 53 %, то есть настолько, насколько цена строительства жилого дома площадью 62 м2 будет ниже по сравнению с ценой строительства жилого дома площадью 162,5 м2.

Государственный суд занял позицию, что уездный и окружной суды ошибочно применили принцип недострахования. Следует различать страховую сумму и страховую стоимость. Страховой суммой является максимальный размер ответственности страховщика, условленный сторонами в договоре. Однако страховую стоимость определяет стоимость строительства жилого дома. Государственный суд пояснил, что в данном судебном деле стороны условились в договоре страхования о том, что страховая сумма представляет собой восстановительную стоимость, то есть страховая сумма – это то же, что и страховая стоимость. Государственный суд подчеркнул, что принцип недострахования мог быть применён только в случае, если страховая сумма была меньше страховой стоимости.

Государственный суд добавил, что в случае предоставления страховщику ложной информации о размерах здания, страховщик может в зависимости от обстоятельств либо отступить от договора, либо потребовать увеличения страхового взноса. Однако из факта предоставления ложной информации о размерах жилого дома не вытекает изменения согласованной сторонами страховой суммы и не это даёт страховой компании права применить принцип недострахования, то есть уменьшить страховое возмещение.