- Õigusuudised
- Государственный суд разъяснил, в чём заключается отличие страховой суммы от страховой стоимости и когда применяется принцип недострахования
Государственный суд разъяснил, в чём заключается отличие страховой суммы от страховой стоимости и когда применяется принцип недострахования
В решении № 2-22-18155 от 6 ноября 2024 года Государственный суд разъяснил разницу между страховой суммой и страховой стоимостью, а также пояснил, когда страховщик может уменьшить возмещение вреда, опираясь на утверждение, что страхование действует лишь частично, т. е. применить принцип недострахования.
При заключении договора страхования страхователь указал общую площадь жилого дома в размере 62 м2, однако в Регистре строений она составляет 162,5 м2. Поскольку предоставленные при заключении договора страхования данные о размерах жилого дома были неверными, по оценке страховщика, жилой дом было недострахован, т. е. застрахован лишь частично.
Суды нижестоящей инстанции согласились со страховщиком и пришли к выводу, что страховая сумма была установлена ниже фактической страховой стоимости. Суды уменьшили страховое возмещение на 53 %, то есть настолько, насколько цена строительства жилого дома площадью 62 м2 будет ниже по сравнению с ценой строительства жилого дома площадью 162,5 м2.
Государственный суд занял позицию, что уездный и окружной суды ошибочно применили принцип недострахования. Следует различать страховую сумму и страховую стоимость. Страховой суммой является максимальный размер ответственности страховщика, условленный сторонами в договоре. Однако страховую стоимость определяет стоимость строительства жилого дома. Государственный суд пояснил, что в данном судебном деле стороны условились в договоре страхования о том, что страховая сумма представляет собой восстановительную стоимость, то есть страховая сумма – это то же, что и страховая стоимость. Государственный суд подчеркнул, что принцип недострахования мог быть применён только в случае, если страховая сумма была меньше страховой стоимости.
Государственный суд добавил, что в случае предоставления страховщику ложной информации о размерах здания, страховщик может в зависимости от обстоятельств либо отступить от договора, либо потребовать увеличения страхового взноса. Однако из факта предоставления ложной информации о размерах жилого дома не вытекает изменения согласованной сторонами страховой суммы и не это даёт страховой компании права применить принцип недострахования, то есть уменьшить страховое возмещение.
Автор: присяжный адвокат Рахель Берсин, адвокатское бюро TARK